Zum Inhalt springen
BankSorter BankSorter

Effektivzinsrechner

Geben Sie Betrag, Anzahl der Raten, Sollzins und Kosten ein - wir berechnen einen Richtwert für den Effektivzins.

Fest für die gesamte Laufzeit. Das ist nicht der Effektivzins.

Separat bei der Auszahlung zu zahlen. Versicherungen und laufende Gebühren sind nicht enthalten.

Die Startwerte sind ein Beispiel zum Bearbeiten, kein aktuelles Marktangebot.

Ergebnis

Wie geht es weiter?

Der Rechner berechnet ein hypothetisches Szenario aus Ihren eigenen Werten. Echte Angebote und ihre Bedingungen sehen Sie im Vergleich, die redaktionelle Reihenfolge der Angebote im Ranking.

Angebote vergleichen: Ratenkredite Ranking und Methodik ansehen

So nutzen Sie den Effektivzinsrechner

Was Sie einstellen können

Sie geben den Kreditbetrag, die Anzahl der Raten (in Monaten), den Sollzins, die Bearbeitungsgebühr (Betrag oder Prozentsatz des Kreditbetrags) und die Art ihrer Erhebung ein sowie optional weitere einmalige Kosten, die bei der Auszahlung fällig werden. Das Modell rechnet mit gleichbleibenden Raten und einer einzigen Auszahlung.

Gebühr aufgeschlagen oder zu Beginn erhoben

Eine auf den Kredit aufgeschlagene Gebühr erhöht den Saldo, auf dessen Basis die Raten berechnet werden, und Sie erhalten den vollen Kreditbetrag. Eine zu Beginn erhobene Gebühr (von der Auszahlung abgezogen oder separat gezahlt) verringert den Betrag, über den Sie tatsächlich verfügen, und die Raten werden auf den vollen Kreditbetrag berechnet. Im Beispiel unten ergibt dieselbe Gebühr einen höheren Effektivzins, wenn sie zu Beginn erhoben wird, als wenn sie auf den Kredit aufgeschlagen wird.

Sonstige einmalige Kosten

Das ist ein optionaler Betrag, der bei der Auszahlung des Kredits separat zu zahlen ist, z. B. eine Vorbereitungsgebühr. Er erhöht den Effektivzins, weil er den Betrag verringert, den Sie tatsächlich erhalten. Versicherungen und laufende Gebühren werden nicht erfasst und sind deshalb im Ergebnis nicht enthalten.

Anzahl der Raten

Je länger die Laufzeit, desto stärker verteilen sich die einmaligen Kosten, und desto niedriger wird der Effektivzins. Für 20.000 € bei 12 % und einer auf den Kredit aufgeschlagenen Gebühr von 1.000 € beträgt der Effektivzins rund 23,59 % bei 12 Raten, 16,57 % bei 36 Raten und 15,13 % bei 60 Raten.

Beispiel: Warum der Effektivzins höher ist als der Sollzins

Ein Kredit über 15.000 €, Sollzins 9 %, 24 gleichbleibende Raten. Ohne Kosten beträgt der Effektivzins 9,38 %, weil die Zinsen monatlich berechnet werden. Mit einer auf den Kredit aufgeschlagenen Gebühr von 750 € beträgt die Rate 719,53 € und der Effektivzins rund 14,83 %. Mit derselben zu Beginn erhobenen Gebühr beträgt die Rate 685,27 €, der ausgezahlte Betrag 14.250 € und der Effektivzins rund 15,12 %.

Wie der Rechner den Effektivzins berechnet

Es gibt keine einfache geschlossene Formel, deshalb suchen wir den Zinssatz numerisch (Bisektionsverfahren), bis die Summe der abgezinsten Raten dem zu Beginn erhaltenen Betrag entspricht. Das ist ein vereinfachtes Richtwert-Modell: gleichbleibende Raten, eine Auszahlung, gleiche monatliche Abstände. Der Effektivzins in Ihrem Vertrag kann abweichen, wenn er andere Kosten enthält oder ein untypischer Tilgungsplan vorliegt.

Wie wird das berechnet?

Der Effektivzins ist der Jahreszins X, bei dem die Summe der abgezinsten Raten dem Betrag entspricht, den der Kreditnehmer zu Beginn tatsächlich erhält (Kreditbetrag abzüglich der zu Beginn erhobenen Kosten). Die Raten sind gleich hoch, die Abstände monatlich gleich (Jahr = 365 Tage, Monat = 1/12 Jahr, wie in Anhang 4 des polnischen Verbraucherkreditgesetzes). Es gibt keine geschlossene Formel, deshalb suchen wir X mit dem Bisektionsverfahren; existiert keine Lösung, zeigen wir eine Meldung statt 0 %.

Die Bearbeitungsgebühr können Sie auf den Kredit aufschlagen (die Raten werden dann auf den um die Gebühr erhöhten Kreditbetrag berechnet) oder zu Beginn erheben (Sie erhalten weniger, die Raten werden auf den vollen Kreditbetrag berechnet). Berücksichtigt werden Zinsen, die Bearbeitungsgebühr und eine weitere einmalige Kostenposition; Versicherungen und laufende Gebühren sind nicht enthalten. Das Ergebnis ist ein Richtwert und keine Garantie für Übereinstimmung mit Ihrem Vertrag.

FAQ

Der Sollzins ist nur ein Teil der Kreditkosten. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich einmalige Kosten wie die Bearbeitungsgebühr und rechnet alles in einen Jahreszins um; deshalb ist er höher als der Sollzins oder gleich hoch. Schon ohne Kosten kann er höher sein, weil die Raten monatlich gezahlt werden.
Weil die Bank meist den Sollzins hervorhebt, während Gebühr und andere Kosten separat anfallen. Der Effektivzins zeigt die Gesamtkosten in einer vergleichbaren Kennzahl; deshalb müssen Banken ihn in der Kreditwerbung angeben.
Das versprechen wir nicht. Es ist ein Richtwert für gleichbleibende Raten und eine einzige Auszahlung. Berücksichtigt werden Zinsen, die Bearbeitungsgebühr und eine einmalige Kostenposition; Versicherungen und laufende Gebühren sind nicht enthalten. Der tatsächliche Effektivzins im Vertrag kann abweichen.
Für die eingegebenen Werte gibt es keine Lösung, oder das Ergebnis wäre negativ, z. B. wenn die zu Beginn erhobenen Kosten den Kreditbetrag übersteigen. Statt 0 % zeigen wir eine Meldung.